我见过太多人，一年交着几万块的保费，觉得自己“保障全了”；结果真到了理赔的时候，才发现给孩子买的是理财，给老人买的是重疾险，

　　作为一个在保险行业摸爬滚打10年的老司机，我实在看不下去了；今天这篇万字长文，我不代表任何保险公司，只站在你——一个普通消费者的角度；

　　我会把0~80岁不同人生阶段最核心、最不能省的保险配置逻辑，掰开揉碎讲清楚。

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　　买保险，是为了应对生活中一些不可逆的风险，例如大病风险、意外风险、早逝风险、投资风险、长寿风险，当这些风险降临在自己身上的时候，我们能有余力去应对。

　　医疗险，顾名思义就是来报销医疗费用的，医院看病、治疗、住院产生的一系列费用都可以用来报销，有了它，我们不用再担心看不起病、住不起院。

　　① 百万医疗险，是用来报销大病费用的，1万以上的费用才能赔；对于50岁以下的人来说，几百块就能买到几百万保额，杠杆真的很高。

　　② 小额医疗险，是用来报销小病小痛的，例如感冒发烧、肺炎、支气管炎，多适用于孩子；优势在于免赔额低，0~几百块不等，可以完美补充百万医疗险 1 万免赔额的不足。

　　③ 防癌医疗险，简单纯粹，只保癌症，癌症是最高发的疾病，所以防癌医疗险的实用性也能得到保证。

　　选择建议：身体健康的情况下，一定要优先选择百万医疗险，不仅保一般住院医疗，还能保重大疾病住院医疗，不管年龄老少，都是人人必备的险种；如果由于身体健康原因买不了百万医疗险，那退而求其次选择防癌医疗险，最高发的疾病都在保障范围内；至于小额医疗险，如果想用来报销1万以下的费用，可以用来作补充，但小孩子会更实用。

　　重疾险，是指发生了合同约定的一些重大疾病，比如癌症、脑溢血、心肌梗塞等，或者是因为意外事故导致肢体缺失、双目失明等，保险公司直接赔付一笔钱，买50万赔50万。

　　很多朋友在刚接触重疾险时会有这么一个疑惑：“医疗险和重疾险都能保大病，医疗险只要几百块，重疾险要几千块，不买重疾险行不行”？

　　因为生大病后，我们要面临的不单单是看病住院产生的医疗费用，还有失去工作要面临的收入损失，康复费用的支出，还有房贷车贷、家庭日常花销，这些都需要钱。

　　所以，只有百万医疗险和重疾险互相搭配，才能更好的应对大病风险；百万医疗险用来报销高额医疗费用，重疾险用来弥补大病后的收入中断以及各项支出。

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　　意外险，相信不用三文多说，大家也都明白，毕竟生活中处处充斥着意外，大到交通事故，车祸频频，小到猫爪狗咬、跌倒摔伤。

　　不过，保险中的意外跟大家理解的意外还是有一定差别的，保险中的意外必须得同时满足这 4 个条件：不是由于生病导致的、不是自己故意的、是突然发生的、是外界原因造成的。

　　像常见的“交通事故、烧伤烫伤、溺水触电”等就都是意外，而像“中暑、猝死”这种，看似像意外，实则都是因疾病导致的。

　　② 意外伤残，根据伤残比例进行赔付，比如1级伤残赔付100%，2级伤残赔付90%，以此类推。

　　一份意外险，50万保额，只要150元左右，100万保额，300 元不到，也是我们人人必备的险种之一。

　　定期寿险，只保身故/全残，人死了，或者达到全残状态（例如全身瘫痪、双目永久完全失明等），保险公司才赔钱。

　　由于定期寿险只保死不保生，再加上国人对死亡的忌讳，所以定期寿险一直备受冷落。

　　但在三文看来，死亡是每个人都要经历的，寿终正寝固然好，但如果是中途因病或因意外离开，那留给家人的，除了悲痛的泪水，还有对未来生活的经济压力。

　　家庭顶梁柱一旦倒下，那对家庭后续的打击是非常大的；妻离子散，子女无人抚养，老人无人赡养的事件见过太多太多。

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　　增额终身寿，本质上也是寿险，保身故；但它独特的产品特点“保额会增长”赋予了它理财属性，因为保额越高，现金价值也会越高；而且增额终身寿险的现金价值增长较快，一般5~7年，现金价值就能超过已交保费。

　　相比银行存款，增额终身寿最大的优势是“锁利”，能锁定3%的预定利率终身复利增值，哪怕将来存款利率跌破了0%，增额寿的收益率都不会受到影响，就是这么豪横。

　　① 能做资产隔离，如果是自己作为投保人和受益人，子女作为被保险人的情况，在子女婚前缴清保费，这部分资产就属于子女的个人财产，万一将来离婚也不会被分割。

　　② 能帮孩子储备教育金，如果在孩子刚出生时，为他买一份增额终身寿险，经过约20年时间增值，现金价值就能变得非常可观。等孩子长大上学时，这笔资金可以用于孩子的教育支出，甚至是用作出国留学深造金、创业金等。

　　③ 实现家庭财富传承，通过增额终身寿险继承财产的好处是，被保险人可以随时更改受益人，掌握财富指定权，可以避免家庭成员争产。

　　总之，增额终身寿不仅收益可观，能送锁定3%复利增值；而且取钱也比较灵活，通常在保单生效5年之后，我们就可以通过“减保”从里面取钱了；是目前打理钱财最安全、最稳健的工具之一。

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　　年金险，是一次性或分期缴纳保费之后，到了约定的时间，保险公司定期给你一笔钱，可以按月/年领取，活多久领多久，专款专用。

　　总之，如果想为自己创造一个好的养老环境和高质量的养老生活，年金险是目前最不容替代的养老工具。

　　上面我们介绍到了 6 种保险，但并不是所有人都需要买，配置保险时，我们要遵循这两个原则：

　　① 先保障后理财，也就是先把意外险+医疗险+重疾险+定期寿险配齐之后，再去考虑理财险，毕竟保障才是基础。

　　② 先大人后小孩，很多朋友是在孩子出生后才有了保险意识，所以一股脑的先给孩子把保险买上，但其实已经踩进了保险误区；孩子生病后有大人顶着，但大人生病之后呢，又能依靠谁？

　　如果是未成年人群，买这 3 种就够了：意外险+百万医疗险+重疾险，因为孩子不承担家庭责任，所以定期寿险无需购买；在此之外，如果家庭条件允许的，也可以给孩子准备一笔教育金。

　　① 意外险和小额医疗险可以二选一，意外险只保意外，价格也便宜，一年只要几十块；小额医疗险贵一些，需要几百块，但不仅能保意外，还能保感冒发烧导致的门诊、住院。

　　② 国家对孩子的身故保额有限制，0~9岁不能超过20万，10~17岁不能超过50万，所以给孩子买意外险时身故保额不用太高。

　　③ 买重疾时，预算允许的情况下，尽量给孩子保到终身，50万保额，两千左右就能搞定，杠杆很高；另外，给孩子买重疾险没必要附加身故责任，等孩子成年后搭配一份定期寿险就可以了。

　　④ 要注意健康情况，如果是给刚出生的孩子买，要注意有没有早产、低体重，黄疸这些症状。

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　　如果是成年人，建议保障四件套都配置齐全：意外险+百万医疗险+重疾险+定期寿险，尤其是家庭顶梁柱。

　　① 买意外险时，一定要含猝死保障，且保额要做高，100万保额，连300元都不到；其次的话，要看职业符不符合要求，一般的意外险只承保1-3类职业，4-6类职业会有专门的意外险，叫中高危职业意外险，价格也会贵些。

　　② 买百万医疗险时，要优先选择保证续保20年的，其次是外购药保障必须要有，且能100%报销，然后一些实用的增值服务也要有，比如住院垫付、就医绿通。

　　③ 买重疾险时，优先做高保额，在预算有限的情况下，可以缩短一定的保障期限来提高保额，比如50万保到70岁。

　　④ 买定期寿险时，因为寿险只保身故/全残，保障简单，所以价格越便宜越好。

　　另外，要注意健康告知，近2年内，有没有住过院或者连续服药超过30天，近1年内，有没有血液、尿液、心电图、影像检查等异常。

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　　意外险即使年龄再大，保费也不会太贵，就算70岁买，也才两三百，不过保额会有限制，通常超过55岁购买，只能买到20万保额。

　　①百万医疗险，只要身体健康，70岁之前都能买到保障不错的百万医疗险；不过年龄越大保费也会越贵，60岁买需要1900左右，70岁买需要3400左右。

　　②惠民保，是政府联合保险公司设计出来的一类医疗险产品，只要在当地缴纳社保，就能购买，没有年龄限制，也没有健康限制，一年只要几十块到几百块，比如山西晋惠保、江西卫惠保等；但弊端也很明显，免赔额高达2万，报销范围也非常有限，一般只能报销住院费，以及一些特效药，而且普遍只能报销 50%~80%。

　　总的来说，如果身体健康，预算充足，能买百万医疗险就买百万医疗险；如果是身体差或者是觉得百万医疗险价格贵的，可以购买惠民保，保障有总比没有强。

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　　市面上的保险产品琳琅满目，多达几百款，如果买错，多花冤枉钱是小事，买了赔不了才是大事。

　　所以，为了让大家避开坑，买到当前性价比最高的产品，我从全网筛选测评了上百款保险产品，意外险、医疗险、重疾险、定期寿险、增额寿、年金险全部包含在内，儿童、成人、老人的保险也应有尽有。

　　举个例子，我们买了一款重疾险，50万保额，保终身，30年交，每年交费5000元，假如第20年出险了，得了胃癌；

　　② 意外导致重疾，能多赔30%：例如因意外导致的双目失明、双耳失聪、多个肢体缺失、深度昏迷、严重脑损伤等，原先买50万只能赔50万，现在能赔65万了，为意外保障加码，也是行业首例。

　　③ 特定疾病，赔付条件放款：比如严重心肌炎、严重原发性心肌病、严重源发性心脏病等疾病，正常的赔付条件之一是Ⅳ级心功能衰竭状态持续不间断 180 天以上才能赔付；但达尔文12号现在取消了天数限制，如果患者在180天内因病身故，照样能按重疾赔付，这是一项很人性的创新。

　　④ 重疾赔完，轻/中症还能继续赔，且不分组；假如首次重疾是胃癌，之后再得轻度肝癌、轻度肺癌或者原位癌之类的疾病，达尔文12号都能赔；但像超级玛丽15号，是赔不了的，只能赔不同种疾病，首次确诊癌症后，只能再赔与癌症无关的疾病。

　　总之，达尔文12号的主要亮点就是“保费能返还”和“理赔条件放宽”这两项，喜欢这两点的朋可以优先考虑这一款。

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　　先发生轻度癌症或原位癌，再发生重度癌症，能多赔50%，买50万保额赔75万；癌症是最高发的疾病，理率达到了60%~90%，所以这项保障的实用性毋庸置疑。

　　，若切除的结节不是恶性肿瘤重度及原位癌，赔付5%保额；肺结节手术365天后，如果又发展成肺癌的，可以再赔30%；

　　，若切除的结节不是恶性肿瘤重度及原位癌， 且在该次乳腺结节术满1年后，确诊乳腺腺恶性肿瘤--重度，给付10%基本保额。

　　，若切除的结节不是恶性肿瘤重度、恶性肿瘤轻度及原位癌， 且在该次甲状腺结节手术满1年后，确诊甲状腺恶性肿瘤--重度，给付10%基本保额。

　　② 疾病关爱金，赔的更多；45岁前重疾可以额外赔100%，买50万赔100万；而达尔文12号只能额外赔80%，买50万赔90万。

　　③ 重疾多次赔，保障更好；超级玛丽15号能多赔2次，而且同种重疾险间隔期限更短，只有2年，更容易赔到；而达尔文12号只能多赔1次，并且如果第二次重疾与第一次重疾是同种的线年。

　　④ 保障期限灵活可选，这款产品除了常规的保到70岁和终身之外，还能选保到85岁；这对于既嫌保到70岁时间段，又嫌保终身价格贵的朋友来说，也是一个不错的选择。

　　注意事项：超级玛丽15号的被保人中症、轻症豁免是可选责任，需要额外附加，建议大家买的时候都附加上，这项保障还是蛮重要的，被保人发生轻症或中症，后面保费都不用交了。

　　总的来说，超级玛丽15号的基础保障更扎实，可选保障也可圈可点，竞争力很大。

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　　很多朋友一上来咨询重疾险，就点名道姓要大公司的，觉得大公司更安全、更有保障、理赔更容易；

　　但奈何市场上值得买的大公司重疾险，真的是凤毛麟角；要么保费都得一万起步，要么保障缺斤少两，属实没眼看。

　　而这款由太平洋保险承保的阿基米德2025，可以说在价格和保障上面都拉满了，来看详细测评：

　　① 大公司承保：首先要提的就是它的承保公司太平洋保险，老七家保司之一，连续13年入选《财富》世界500强，妥妥的大公司，这对于喜好大品牌的朋友来说，无疑能吃颗定心丸。

　　② 投保规则非常宽松：55岁之前都能买，职业范围为1~6类，目前市场上1-4类职业（如公务员、教师、程序员、办公室员工等）是主流，选择空间大；像5~6类（职业高空、电力、采矿、部分运输、警务消防等）通常会被拒保，但这款产品给了投保机会。

　　③ 保障全面，原位癌能多次赔：重疾、中症、轻症都覆盖，而且轻症中的原位癌是能多次赔的，像其它常规重疾险，大多都只能赔1次；随着疾病筛查手段的进步，未来会有更多的癌症能早发现、早治疗，所以这项保障还是很人性化的。

　　④ 赔付比高，市场独一档：这款产品中症能赔60%，轻症能赔30%；而像其它大公司重疾险，中、轻症最多只能赔50%、20%；另外，如果附加疾病关爱金，60岁前重、中、轻还能额外赔付100%、60%、30%，买50万赔100万，直接翻倍。

　　⑤ 等待期短，只有90天：保单生效后，只要在90天后确诊疾病就能理赔，获得赔付的概率大大增加；而其它重疾险产品，大多都是180天的等待期。

　　⑥ 不捆绑身故，保费直接省40%：传统大公司重疾险，都是要捆绑身故责任的，所以保费大多都是一万起步；而阿基米德2025，身故是自由可选的，30岁男，30万保额，保终身，每年只需要5940元。

　　总的来说，阿基米德2025这款大公司重疾险，不仅投保条件宽松，1~6类职业都能买；而且保障全面，价格低，可以毫不夸张的说，想买大公司重疾险，太平洋阿基米德2025就是目前的最优选了。

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　　少儿重疾险市场，竞争也十分激烈，有的产品已经更新换代到了16号，看的人眼花缭乱。

　　三文筛选测评了全网性价比高的少儿重疾险，经过精挑细选，觉得这两款是当下最值得购买的：

　　妈咪保贝少儿重疾险，终于升级归来了，依旧延续了“保费地板价”这一优势；而且很多保障做了加码，部分疾病理赔条件放宽，依然是当前市场上最耀眼的重疾险之一。

　　① 保费全网最低，50万保额，保终身，29年交，0岁男孩只需要3109元，0岁女孩只需要2804元；妈咪保贝直接比其他产品少交一年的保费，其他产品30年交才是这个价。

　　② 少儿特定疾病全网赔付最高，20种少儿特定疾病，比如白血病、严重川崎病等，可以额外赔付130%保额，如果购买保额是50万，那就能赔到115万；虽然大黄蜂16号旗舰版最高也能额外赔130%，但，是从第2年开始的，第一年只能额外赔60%，所以相比起来还是妈咪保贝更占优。

　　③ 五种疾病放宽理赔标准，严重心肌炎、严重慢性缩窄性心包炎、严重原发性心肌病、肺源性心脏病、败血症导致的多器官功能障碍综合征，即使未达到条款中约定的疾病持续时间（180天）身故，也可以视同重疾赔偿。

　　④ 基础保障增加了两项白血病保障，一项是“白血病二次骨髓移植手术津贴”，同一白血病做第二次骨髓移植时，还能额外拿到80%保额；另一项是“白血病特定药品费用”，25岁前确诊白血病， 可以报销药品费用，每年最高200万，总额400万。

　　⑤ 重疾多次赔取消了三同条款，原先规定同一疾病原因、同一医疗行为、同次意外伤害事故导致两种或两种以上重大疾病、中症或轻症，保险公司仅按一种疾病进行赔付；现在取消了，就可以分别赔付，大大提高了重疾多次赔的实用性。

　　总的来说，妈咪宝贝爱常在B款，不管在保障上还是价格上，都是一骑绝尘，还没给娃买重疾险的家长们，可以优先选择这一款。

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　　大黄蜂系列一直是少儿重疾险市场的佼佼者，如今已经升级到了16号，性价比依然抗打。

　　①特定疾病/罕见疾病赔付比例高，特定疾病最高能赔230%保额，罕见疾病最高能赔310%保额，是所有少儿重疾险中赔付比例最高的。

　　先发生轻度癌症或原位癌，后发展成重度癌症，可以额外赔付100%，如果我们的基础保额是50万，那就能直接赔到100万；癌症是最高发的疾病，所以这项保障的实用性毋庸置疑。

　　18周岁前，确诊特定疾病并因此接受了骨髓移植治疗、干细胞移植治疗或器官移植治疗，可以额外赔付80%基本保额。

　　大多重疾险，先天性疾病是不赔的，但大黄蜂16号拓展了这项保障，如果在3周岁之前，确诊合同约定的这五种先天性疾病（法洛四联症、先天性脑积水、先天性白内障、先天性大脑不全、先天性室间隔缺损），能赔付20%保额。

　　2~17周岁，确诊严重肥胖特定合并症，且因治疗严重肥胖特定合并症接受了减重手术，赔付20%基本保额。

　　18岁前确诊脊髓灰质炎、白喉等15种传染病，住院≥3天，每次赔5%保额，限2次。

　　③ 60岁前赔的多，如果附加疾病关爱金，60岁前确诊首次重疾/中症/轻症，可以额外赔付100%、30%、10%，买50万，分别能赔到100万、45万、20万。

　　④ 能附加重疾多次赔，3次，不分组，间隔期1年，赔付120%/140%/160%基本保额；若第2-4次重疾确诊20种少儿特疾/20种少儿罕见病，在给付重疾多次保险金的同时，还能额外给付130%/210%基本保额。

　　⑤ 价格便宜，以50万保额，保终身，30年交为例，0岁男只要3025元，0岁女只要2725元。

　　总之，大黄蜂16号（旗舰版）也是可圈可点，性价比也是独一档的；如果大家想要特定疾病、罕见疾病赔的多，或者是家族有先天性疾病史的，可以优先考虑这一款。

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　　青云卫6号的承保公司是招商仁和，注册资本为65.99亿元人民币，由国家招商局、中国移动、中国航信三大央企，联合多家企业共同发起设立，这样的阵容，你就说强不强。

　　① 公司品牌实力强，招商仁和注册资本为65.99亿元，背后三大股东是国家招商局、中国移动、中国航信三大央企，实力毋庸置疑。

　　② 自带保费补偿金，如果在缴费期内发生重疾和中症，不仅能赔付基本保额，而且所交保费还能全部返还，可以说是史诗级创新了。

　　18周岁前因白血病接受了骨髓移植治疗，并自该骨髓移植治疗日及之后每月接受治疗，按2%保额/月给付，最高给付48%；

　　男性9周岁前或女性8周岁前初次确诊，给付10%基本保额，限1次（投保时被保险人年龄为0周岁至3周岁）；

　　18周岁前首次确诊重疾，按照【基本保额的6%×首次确诊重疾时所处的保单年度数】给付，最高100%基本保额。

　　③ 60岁前能赔更多，如果附加疾病关爱金，60岁前重中轻可以分别额外赔付100%、40%、20%，如果买50万保额，重疾/中症/轻症就能赔到100万、50万、25万，比大黄蜂16号都赔的多。

　　④ 价格不贵，以50万保额，保终身，30年交为例，0岁男只要3510元，0岁女只要3090元。

　　总之，如果更看重保司背景，青云卫6号有央企背景撑腰，更值得信赖；而且保障丰富、价格便宜，也是市场不可多得的一款好产品；另外青云卫6号还自带重疾、中症保费补偿金，有机会实现0元购。

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　　这款产品最大的优势是“外购药保障超给力”，院外用药无限制，只要是在国家药械清单内的产品均可使用，用药范围远超同类产品。

　　像现在很多药，医院都不能直接开到，得自己去药店买，但除了抗癌药，其他的普通外购药械，百万医疗险基本都报不了；再加上医保 DRG 改革，医院控药控费，蓝医保好医好药版的这项保障实用性就更强了；就冲这一点，就很少有产品能与它比拟。

　　，可以给到你贵宾级的医疗服务；首年是赠送的，如果大家想让治疗环境上一个等级，可以附加上120种重疾特需医疗。

　　感冒发烧也能保，不过要注意不同医疗项目，免赔额和报销比例各不一样；比如线免赔，50%报销。

　　可以共享1万免赔额，比如一位家庭成员已经抵扣了1万免赔额，那其他家庭成员要是也在当年出险，就能0免赔报销；另外价格上也有优惠，两人投保打95折，三人打9折，四人及以上打85折。

　　可以说，蓝医保好医好药版就是目前教科书级别的百万医疗险，我们不选它选谁。

　　当然了，要说它完美无缺那是不可能的，这款产品的劣势是年纪大的人投保保费会很高，从57岁起，保费就开始显著增长，能比同类产品贵出几百块；如果介意这点的，也可以考虑中国人保的金医保3号。

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　　星相守近期一上线，就引爆市场。无论是从保障细节还是保费来说，都突破了20年保证续保百万医疗的地板价。

　　星相守不是单纯地百万医疗险设置，而是分了两个计划，计划二直接跨到了中端医疗的范畴，能拓展特需医疗，把就医范围拓展至公立医院的特需、国际部。

　　★ 免赔额门槛灵活性更强：理赔门槛突破原本常见的固定门槛，而是可选0/1万/1.5万/2万免赔额，最高可减5000元(与轻中症、外购药品及器械共用)，对于消费者来说选择更灵活；且0免赔赔付比例不打折扣，经社保报销后100%报销，真的做到小额医疗的力度；

　　★ 基础保障突破范围：住院前后门急诊直接拓展至45天，这在市场上目前还是独家力度，其他产品都还维持在前/后30天，星相守多了半个月，考虑到了大病可能检查周期长等问题，直接降低了理赔难度；

　　★ 责任范围更友好：耐用设备、癌症先进疗法（基因疗法、细胞疗法）、人工器官这几项责任，直接明确可以保障；而且可以附加门诊责任，保费也是非常合理；

　　★ 保费突破新低：在目前热门的百万医疗险中，星相守的价格优势比较明显，而且，即使附加0免赔和门诊险，也依然是极具性价比的存在。

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　　① 55岁以上投保无需体检，像上面提到的蓝医保好医好药版，如果是个人买的线岁以上投保，需要提供具体的体检报告，投保难度大大增加；而金医保3号的最高投保年龄是60岁，所以对于56~60岁的朋友来说，金医保3号是最优选。

　　② 价格优惠力度大，最多能打85折，如果是家庭单投保，两人同时投保可打95折，三人同时投保可打9折，四人及以上同时投保可打85折。

　　ps：金医保的缺陷就是对“基因疗法、细胞免疫疗法”免责了，其它没什么大的瑕疵。

　　购买建议：55~60岁的朋友，建议优先选择金医保，不要冒险做体检去投保蓝医保，万一查出什么问题，可能所有的百万医疗险都难买了；还有在乎价格的朋友，也可以优先考虑金医保3号，整体价格更便宜一些。

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　　因为定期寿险的保障都比较简单，只保身故/全残，所以在免责条款差不多的情况下，价格越便宜越好。

　　① 全网价最低，100万保额，保30年，交30年，30岁男，每年只需要1132元；30岁女，每年只需要618元。

　　② 保障期间灵活多选，10年/20年/30年、保至60/65/70周岁，能满足不同人群对保障期限的需求。

　　③ 健康告知比较宽松，仅有3条，像常见的乳腺结节、甲状腺结节、肺结节、肝炎（大小三阳）等等，都没有问到！

　　注意事项：家庭主妇、成年全日制学生（18-25周岁），累计人身险风险保额需≤100万；离退休人员、无业人员不予承保。

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　　① 价格不贵，100万保额，30年交，30岁男每年只要1132元，30岁女每年只要618元。

　　② 保司实力强，大股东是贵州茅台，而且华贵人寿一直以来寿险业务都做的非常好，大麦系列一直都是爆款网红产品。

　　③ 可选责任实用，最高能赔付1400万，除了基本的身故或全残保障，华贵大麦2024还提供了额外的交通意外保障：

　　算上最高400万的基础保额，叠加后最高能赔1400万，很适合经常出差的朋友！

　　如果大家既想保费便宜，又能兼顾品牌，那可以优先考虑大麦2026；需要测算具体保费的朋友，大家可以通过下方卡片添加三文，我帮你免费测算~

　　与另外两款产品相比，擎天柱11号多了项特色保障“家庭守护关爱金”，这项保障有什么用呢：

　　如果被保人及其配偶因同一意外身故/全残，可以多赔100%，比如原先买了100万，因为这项保障就能赔到200万；当然了，发生这种意外得到概率也比较小，算是一个保障加码。

　　另外，这款产品的责任免除只有3条，这点也是比较占优的；而另外两款产品都多了一条，如下：

　　不过也要注意，这款产品的价格相对来说，是略微贵一点的，看大家能不能接受。

　　看完后，如果你还是不知道买哪款更好，更适合自己，可以直接点击下面卡片，添加三文，与我详细交流沟通，我根据你的具体情况，给出最适合你的选择建议~

　　大护甲7号由人保财险承保，妥妥的大公司；根据保额的不同，可分为 4 个版本，30万、50万、100万、150万，大家可按照经济预算选择。

　　① 报销条件好，不限社保100%报销，二级及以上私立医院普通部也能赔，而大多意外险只能报销二级及以上公立医院普通部。

　　② 意外医疗保额高，至尊版有10万，至尊版Pro有15万，而且这两个版本0免赔，1块钱也能报。

　　③ 包含意外住院津贴，发生意外住院后，至尊版每天有150元的住院津贴，至尊版Pro每天有200元的住院津贴，如果能领两三天的住院津贴，就能把保费领回来了。

　　④ 交通意外保障好，乘坐飞机、火车、公共汽车、非营运汽车等交通工具发生意外后，保额是可以额外赔付一部分的。

　　⑤ 保猝死，上面我们提到过，猝死是由疾病导致的，并非意外，但大护甲6号扩展了这项保障，猝死后最多能赔付50万。

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　　小顽童7号有四个版本可选：经典版、尊贵版、至尊版、高端版；在保额选择上依旧是10周岁以下20万保额，经典版即可，10周岁以上儿童三个版本可灵活选择。

　　① 保障方面超优秀：小顽童7号作为最简单的意外险，不得不说其在保障上可是非常用心了；意外身故保额有20万/30万/50万三种可选，意外伤残更是直接保额翻倍；此外，还提供接种意外、航空意外保障。

　　② 意外医疗赔付广：在报销医院方面支持二级或二级以上公立医院、私立医院的普通部都能报销，另外还扩展了国家卫生部门评审确定的一级公立医院；另外在费用报销方面，更是不限社保、0免赔、100%报销，此外还有烧烫伤医疗、误食异物医疗等实用型保障。③可选保障多：有意外骨折/脱位、面部意外美容、意外住院津贴等可选，以经典版来说，附加上住院津贴保费也才贵6块钱！所以，保障的选择不仅多，还白菜价，可以说全凭自身实际情况选择了。④增值服务多：提供门诊绿通、安心陪诊等5项增值服务，以绿通服务来说，到医院看病想要预约到专家号已经是很难了，如果在北上广等大医院更是难上加难，所以其实用性真的不用我再多少了吧。⑤性价比高：小顽童7号分为四个版本，其中经典版仅需68元/年，即便是附加上住院津贴也才74元，真的是个位数增加啊。

　　三文点评：整体来看平安小顽童7号是性别比很高的，这款产品不限社保用药，价格便宜，而且品牌大，是大家喜欢的平安；而且，这款产品0免赔额，100%报销！还有很多实用增值服务相伴，权益优秀；想要给孩子买儿童意外险的，平安小顽童7号绝对是个首选！

　　② 报销条件好，意外医疗保额最高可达5万，而且不限社保内外100%报销，不过有100元的起赔额要注意下；

　　④ 有意外骨折/脱臼保障，老年人最高发意外，最高可赔付12000元保险金。

　　⑤ 价格便宜，如果是60岁以上的老年人，买10万保额，每年只需要188元，买20万保额，每年只需要318元。

　　注意事项：这款产品有健康告知，有恶性肿瘤、心脏病等的不能买；对医院也有限制，例如北京的平谷区、密云区，天津的滨海、静海地区等，当然这些医院对于大部分意外险来说都是不赔的。

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　　与银行存款相比，增额终身寿最大的优势就是“锁利”，可以锁定2.5%的预定利率终身复利增值，哪怕将来存款利率跌破了0%，增额寿的收益率都不会受到影响，就是这么豪横。

　　所以，如果有一笔短期不用的钱，想作中长期投资理财的，增额终身寿是不可替代的理财工具。

　　如果你买增额寿就是奔着收益去的，那岁享金生可以放心冲，收益是全网NO.1；

　　① 收益天花板：以30岁女性，一次性交5万为例，第30年的IRR能达到1.95%，无限接近2.0%的定价利率；换算成单利为2.61%，更是吊打银行5年期存款利率的1.3%。

　　② 减保规则宽松：每年能按“投保时基本保额的20%减保”，也就相当于当年对应现金价值的20%，最快5次就能把账户里的钱全部取出，是当前减保规则最宽松的一种。

　　③ 投保门槛超低：最低保费达到1万元就能投保，相比一些产品的3万、5万起步，不要太宽松；最高70岁能买，老少皆宜。

　　④ 附带长期护理保险金：相比其它产品的只保身故，这款产品还附带了长期护理保险金，随着年龄的增长，意外、疾病风险提高，失能护理的概率也在增长；比如不能自己穿衣、不能自己行动、不能自己进食等，这项保障还是很人性化的。

　　总之，这款产品是名副其实的收益天花板，如果你就是奔着收益去，那没啥好犹豫的，这款产品就是第一选择。

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　　① 收益断档领先，同样的缴费条件下，不管是100%分红实现率，还是25年最新平均分红实现率，一生中意（福享版）的收益都是TOP1，30年的IRR就能突破3.0%，遥遥领先。

　　② 股东背景强大，中方股东是中国石油集团资本有限责任公司，世界500强央企，代表的是国家的信誉和雄厚的资本实力；外方股东是意大利忠利集团，成立于1831年，拥有近200年的保险历史，是全球最大的保险和资产管理公司之一，代表的是国际领先的经验、技术和风控能力。

　　这种“央企+百年国际金融巨头”的组合，在国内合资寿险公司中堪称顶配，真的是强强联合。

　　③ 分红实现率又稳又高，去年监管限高，中意人寿仍强势突破限高，平均值达到了83%；今年分红水平继续稳中有进，平均值达到了89%；能和中意人寿的分红匹敌的，真的没两个。

　　④ 投资能力非常强劲，中意人寿近 3 年的财务平均投资收益率达到了4.71%， 这是什么水平，我们的产品收益才在3.1%左右；另外，中意人寿有自己的资管公司，投资这一块，是有专业团队去负责的。

　　⑤ 可以附加万能账户：即中意鑫如意终身寿险（万能型），保底利率为1%，现行利率为3%；如果将来有闲钱没地放，可以投入到万能账户，收益比支付宝的余额宝、微信的零钱通可是高多了。

　　⑥ 增值服务丰富：投保后，按照不同保费等级，可享受星级增值服务，包含（健康咨询、预约挂号、国内二诊、就诊绿通等），悦养老居家康养服务（康养评估、照护援助等）。

　　总之，中意人寿稳健的投资能力和频频突破限高的分红能力形成了良好的循环，另外又有央企背景在背后撑腰，这样的公司实力，就问你放不放心，怪不得人家一个产品IP就能卖出好几个小目标。

　　所以，毫无疑问，一生中意（福享版）就是当前分红险首选；如果你想进一步了解这款产品，获取这款产品的投保通道，详细收益演算以及更多产品信息，可以点击下方卡片，添加三文，即可免费领取~

　　年金险号称普通人的“养老神器”，现在投入一笔钱，从50岁/60岁/65岁开始，就能源源不断的往出领钱，活多久领多久；关键是这笔钱绝对安全、足够保值，中途不会出什么岔子。

　　说实话，能像年金险一样保证稳定的收益增长一辈子，还能创造与生命等长的现金流，普天之下我找不出第二种理财产品。

　　星海赢家，这是年金险市场的热门IP了，此次升级归来，依然凭借高收益拿下年金险榜单的榜首位置；

　　① 收益天花板：以30岁男性，每年交10万，交3年为例，80岁时累计领取年金86万，此时现金价值还有35万，生存总收益达到了3.42%；90岁时累计领取年金139万，此时现金价值还有24万，生存总收益达到了3.79%；相比于其它产品，是遥遥领先的。

　　② 祝寿金和满期金：被保险人年满99周岁后的首个保单周年日仍生存，将返还已交保费作为祝寿金；年满106周岁后的首个保单周年日仍生存，将给付10倍基本保额作为满期金。

　　③ 公司实力雄厚：复星保德信人寿由复星集团和保德信金融集团各持股50%，复星集团总资产超过200亿，保德信金融集团是全球9家“大而不能倒”的金融保险集团之一。

　　④ 能对接养老社区：这款产品能对接复星保德信的“星堡”养老社区，总保费≥50万，可享受首年月费98折优惠，但不保证入住；总保费≥100万，可获得优先入住权，优先选择房源（包括朝向、楼层、面积等）；总保费≥150万，可获得全国范围内星堡养老社区的保证入住权。

　　总之，如果你想交同样的保费，领更多的养老金，星海赢家火凤版分红型这款产品就是最优选。

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　　陆家嘴国泰，大家应该也不陌生吧，是第一家海峡两岸合资的寿险公司，由上海陆家嘴金融发展有限公司与台湾国泰人寿股份有限公司合资组建，双方各持股50%；

　　① 现金价值持续终身，年金险的生存总收益分为累计已领年金+现金价值两部分，现金价值主要在退保和身故时会用到；活着能领养老金，身故后还能领一笔现金价值，可以说是双重保障。而星海赢家火凤版的现金价值只能持续到90岁，幸福到老2.0（不保证领取）开始领取年金后，现金价值就归0了。

　　② 保司投资能力高，陆家嘴国泰10年来的投资收益率都高于行业水平，就连口罩期间最艰难的3年都风雨无阻，最低都有4.75%！最关键的财务投资收益率，近 3 年来平均为5.03%！

　　③ 分红实现率优秀，18-22年，连续 5 年分红实现率 140%，这意味着，保司一直是在超出承诺的给到客户更多，而且也是去年突破限高令的 5 家保司之一；今年最新的分红实现率也已公布，均值能达到87%，没有让人失望。

　　④ 股东实力，陆家嘴国泰人寿成立于2004年12月29日，是第一家海峡两岸合资的寿险公司，由上海陆家嘴金融发展有限公司与台湾国泰人寿股份有限公司合资组建，双方各持股50%；而且中方股东得实际控股人是国资委，根正苗红的国资背景。

　　注意事项：这款产品虽然现金价值能持续终身，也比其他产品的现金价值高，但是每年领取金额要低于其它产品；鱼和熊掌不可兼得，如果大家更在意身故保障的话，可以优先考虑这一款。

　　总之，如果你想在高领取的同时还能兼顾身故保障，那这款产品会更适合你；如果你想获取这款产品的投保通道，详细收益演算，你可以通过下方卡片，添加三文，我把产品资料免费分享给你~

　　而如果要问哪家保险公司的分红能力最好，那恒安标准人寿称第二，就没人敢称第一。

　　① 分红能力断档领先，到底有多强呢？去年监管发布限高令后，恒安标准人寿依旧达到了97%，接近满分答卷，而排名第二的也就只有83%；今年最新的分红实现率也已公布，年度红利平均值95%，终了红利平均值113，仍然是一骑绝尘的。

　　② 承保公司经营能力稳健，恒安标准人寿，连续13个季度获得风险综合评级AAA级，是行业内极少数长期保持最高评级的公司之一，而且这纪录仍然在持续至创造。

　　③ 年金领取金额高，以30岁男性，每年交10万，交3年为例，比如同样按100%分红，幸福到老2.0每年能领取36131，而星海赢家火凤版每年能领35036，泰享年年每年只能领22028，都比他们高；并且90岁后的生存总收益也会逐渐超过另外两款。

　　注意事项：这款产品的保证收益是1.5%，而另外两款是1.75%，所以保证收益是不如其他两款的；另外，幸福到老2.0有三个投保方案，分别是不保证领取、保证领取20年、保证领取30年，不保证领取计划领取养老金最多，但开始领取之后就没有现金价值了，这点我们要注意下。

　　总体来说，这款产品最大的优势是承保公司比较给力，不管是经营能力、投资能力、分红能力都是一流；在产品收益上，每年领取金额也是遥遥领先的，90岁后的生存总收益会更加突出。所以，这款产品比较适合追求极致收益，以及有长寿基因的朋友，越往后领钱会越多，老年生活更安逸。

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　　关于如何买保险，就写到这儿了，吭哧吭哧又肝了2万字，如果对你有用，一定记得点赞+收藏以示鼓励。

　　其实买保险并不是十分复杂的事情，确定好自己的预算，在各险种里面分别选择一款最好的组合起来就行；当然了，挑选产品简单，但还得进行健康告知，如果你不太确定自己的身体状况能不能正常购买，那你也可以找三文协助。

　　关于作者：大家好，我是三文，毕业于新加坡国立大学，保险行业10年从业者，深耕金融行业，在线协助产品对比 ‖ 条款解读 ‖ 保单分析 ‖ 方案规划 ‖ 闲钱增值 ‖ 养老教育等。

　　从业十余载，见过太多人买保险时被忽悠，理赔时被拒赔，所以立志做个“反套路”的保险科普博主 —— 不吹产品，不割韭菜，只讲普通人能听懂的真话。

　　很开心能与大家在知乎结识，保险一路上道阻且长，但行则将至，期待与您的相遇~

　　【1】2026最新版，一文读懂四大保险(百万医疗、重疾险、意外险、定期寿险)，保险到底应该怎么买？

　　【4】怎么给家人买保险？一文读懂0~80岁人群买保险攻略！（2026年最新重疾险/医疗险/定期寿险/意外险/增额寿/年金险推荐）

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　　总之，如果您有任何保险相关的问题，都可以直接点击下方卡片，添加三文，来和三文一对一来交流~